【理財】規劃一個緊急備用金帳戶

在理財班裡,Emma發現很多學員沒有為自己或家庭規劃一個緊急備用金,不知道讀者們對緊急備用金帳戶有多深的認知,基本上它是一個非常重要的帳戶,照字面上的定義我們可以說他是拿來應急用,還有就是緊急備用金就像一個資產的 Buffer,做為資金缺口調度上緩衝,這在金錢整理中一個的重要角色。

我們一定知道緊急備用金可以用在,重大事件開銷(如:意外住院)、房屋修繕費、家族喪禮、工作銜接期等,舉凡大筆又必須的雜支開銷,都可以使用緊急備用金,我自己對於緊急備用金帳戶的屬性(必須、必要的雜支),把緊急備用金帳戶分類在六個罐子理財法中的固定支出帳戶,所以固定支出帳戶的支分類會有緊急備用金帳戶。

我們最害怕的事情發生是在需要用錢收入卻是中斷的狀況,所以緊急備用金帳戶的金額會由職業為出發點並以月薪做為考量,先從是否容易被裁員開始思考起,多少個月的月薪足以應付工作銜接期,白話的說就是,職業屬性若是比較容易找到工作,就可以準備少一點,比較難找到工作,就要準備多一點,一般以三到六個月為標準。

另外要準備多少的緊急預備金的考量是個人安全感,有些人覺得備用金要六個月的月薪數目才會有安全感,那就依循能讓自己安心的金額做標準。若有穩定的被動式收入,例如自己是包租公,每個月都可以收租金,那就可以把標準降低一些。

天有不測風雲,生活中難免會有意外來敲門(有時不一定是壞事要花大錢,好事也可能花大錢),假設我們立即需要動用一筆 50,000 元的資金,資金調度的運作上,有些人會直接中斷投資計畫(譬如,把投資本金領回、停繳定期定額),若能使用緊急備用金就可避免有挖東牆補西牆的情形,養成每個帳戶各司其職的好習慣,也避免自己的理財規劃被中斷,這個觀念在金錢整理佔很重要的一環。

既然緊急備用金帳戶是歸類在固定支出帳戶下,在做六個罐子理財法分類時,就可以把每月要存入的金額計算出來,花個一到兩年把緊急備用金帳戶存好存滿,生活也能安心自在;若是有動用到緊急備用金,使用隔月後再補足動用到的金額即可。

把緊急備用金放入定存是個簡單又好的辦法,一是能區隔開來使用錢的目的,二是定存容易變現,不管是解約或是質借只要臨櫃就能領到錢,也有網路銀行的定存線上就能辦理。另外,千萬不要把緊急備用金放入投資市場,假設你今天需要錢,又要考慮本金的波動,賺的話你想再等漲所以不想賣,賠的話你也捨不得賣(這樣是何苦呢?)我們要有個共識是,不要貪圖這筆錢的報酬率。

分享Emma常用的小技巧,我很喜歡運用等份切割的概念,包括分期付款、大目標切成小目標等,同樣概念也可用在緊急備用金上,存好存滿 300,000 元緊急備用金,我會拆成 10 等份的定存,一等份是 30,000 元,若需要 60,000 元急用就只需要解約兩份定存,另外八等份就可維持不動,就解決掉要一次需要解約一大筆定存的困擾。

看完這篇文章,有意識到緊急備用金帳戶的重要性了嗎?趕快擬定計畫存好存滿緊急備用金帳戶吧。

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