【分享】斷捨離多餘的信用卡,優化個人信用


前陣子Emma翻出抽屜裡沒有在使用的三張信用卡,由於一直沒使用也沒開過卡,壓根兒就忘記這三張卡的存在,既然他們在我生命中屬於可有可無的存在,我就應該執行斷捨離,減少我與不需要物品之間的連結,才不會無意識地讓不需要的物品消耗我的能量,透過檢視和練習可以有意識地培養正向現金流,在金錢整理上這點非常重要。

一併把三張信用卡剪卡後,打電話到三家銀行請客服進行停卡作業,這是斷捨離信用卡過程中最繁瑣的作業了,撥通銀行客服電話,還要轉接許多語音按鍵,與客服通上話核對身份無誤,客服便有特定術語挽留客人,譬如這張卡的現金回饋很高耶、我們之後沒有這麼高點數回饋的卡別、您只要一年刷卡兩次就免年費了喔,斷捨離三張信用卡,也就要面對三次的折騰(這一切還不是自己種下的因 XDDD)。

普遍來說,一個人身上帶有兩張信用卡是最好的,最多也不超過三張,一張常用,其他作為備用,依據個人的消費薯形選擇信用卡,譬如你是一位業務員,須經常開車拜訪客戶,油資是一大筆的支出,就可針對加油優惠的信用卡做選擇。在這裡我想分享一個觀念給大家,請務必記得:

選擇信用卡是依照消費屬性去做選擇,為了個別消費的優惠去申辦個別的信用卡,那就是本末倒置。

在我的理財班裡有遇過割捨不下任何一張信用卡的學員,他手上握有 10多張信用卡,用一個專門收納的卡夾放信用卡,每張卡片上面用簽字筆寫下該張卡的優惠,譬如,網路商城,現金回饋 2%、日本旅遊,刷機票回饋 2%,看似整理的很好,卻不是那麼一回事,光出門購物,就得帶上 10多張信用卡,消費時還得拿出卡夾思考刷哪張卡比較划算,試想這每個月要花多少精力在提醒自己要繳卡費啊,一旦忘記繳費就要付違約金,會產生信用不良的紀錄,這在金錢整理是相當不及格的事情。

信用卡是非現金交易付款的工具,是由銀行評估申請人的信用額度和財力所核准並發卡,持卡人拿信用卡消費時,不需要立即支付現金,等到帳單繳費到期日再行繳費即可,就是由銀行端提供簡易的信貸服務給持卡人。既然信用卡是一種消費的工具,既不是存錢工具,也不是投資工具,過份計較現金回饋的%數,我必須說句實話,這種事情意義並不大啊。

倒推回來說,當學員針對每張卡片列出優惠的使用時間、地點、點數加倍時,我通常都會反問兩個問題:

  1. 你一個月有多少額度可以消費?
  2. 你有幾項理財型、投資型工具等於或高於信用卡的現金回饋 %數

認真思考、用心審視便會得到答案,也會知道自己究竟要留下幾張信用卡,自己真正的需求是什麼,這也是斷捨離的宗旨。

最後為大家綜合整理信用卡使用的迷思:

  1. 釐清使用信用卡的行為是消費
  2. 不使用的信用卡並不是收起來就好,信用卡的額度關係到信用額度,欲辦理停卡需聯絡銀行端,通常客服會請你自行剪卡丟棄就完成停卡作業
  3. 減少信用卡數量同時也是省去不必要的消費,為的是提高延遲享樂的目的;使用信用卡是在於消費的方便性(更何況是現在的數位交易),越來越多商家推出聯名卡,非必要性的聯名卡是可以直接斷捨離,花時間在計算現金回饋和集點數,應該要把時間琢磨在如何創造出更多的被動式收入
  4. 同一家銀行給的信用卡額度是相同的,若是有同家銀行多張卡,可重新思考是否有必要性擁有這麼多張卡片
  5. 越多銀行的信用卡,信用額度可能越來越少,某個程度上是在稀釋個人的信用價值
  6. 越多銀行的信用卡,也有可能造成管理上的負擔,譬如:繳費時間不一,而忘記繳費或是增加個人的代辦事項

理財,就是藉由一次一次地金錢整理,目的在增加資產也要增加個人信用,日常生活中要從小事開始優化個人的信用,如此便會增加銀行對你在財務管理的可靠度,對於日後與銀行進一步交易,才會要更大的籌碼。

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