【理財】不需要會記帳也能變有錢的六個罐子理財法

小珍珠不擅長記帳,每次總是會因為一天忘記就打亂記帳流程,因此感到挫折,後來更認識自己後,理解到我就是大而化之的個性,而這性格也蠻難把記帳做得好,幸運的是,老天關了某一道門,也會幫我開另一扇窗,讀了 “有錢人跟你想的不一樣” 後,作者在裡面提到六個罐子理財法,跟著做書中的方式操作後,六個罐子變成為我的理財好幫手。

書裡提到的六個罐子是一個概念,它可以是六個帳戶、信封、存錢筒等,依據個人的現況來選用工具,這是我們一領到薪水除稅後,按照比例分配到六個罐子之中,依循比例分配的優點在於,當把薪水進行配置後,就不會有因為要繳保險費,這個帳戶錢不夠就挖東牆來補西牆的煩惱發生,每一塊錢各司其職,就能發揮到最大的功用。

雖然小珍珠沒有推薦大家一定要記帳,但在執行六個罐子理財法前,必須花一到兩個月的時間記帳,才能依據記錄作為分類的基準,否則憑空想像做分類,也是需要花時間調整到自己適合的比例配置狀態。

每個帳戶在六個罐子理財法都佔有重要的角色,而作者在書中有強調,帳戶(罐子)的名稱依序排列,代表其重要性,不建議任意更動帳戶排列順序,這樣的說法也是蠻有道理,假設今天的娛樂帳戶在第一位,心裡會傾向於花錢消費找快樂這件事,但若把財富自由帳戶擺在第一位,存錢就會成為第一要務,這就是心理影響生理的作用啊。

接著我們就來瞭解如何使用六個罐子理財法吧!

一、財富自由帳戶(10%)

擺在第一位的是財富自由帳戶,便可知道帳戶的重要性,每個月必須撥入薪水稅後的 10%進入帳戶,這是拿來規劃推修生活使用,可以存入、投資,但不可以領出,就如同老農夫與會下金蛋的金雞母故事一樣,必須以把金雞母養大養肥為目標,直到有天金雞蛋的產量大於或等於每月薪資,這樣就可以宣告自己已抵達財務自由了。

二、娛樂帳戶(10%)

有不能花只能存的帳戶也要有個能花不能存的帳戶(好饒舌)才能維持身心靈平衡,也就是說這是個愛自己的帳戶, 10%的薪水可以花在自己喜歡的人事物上,並藉由放大感受體驗金錢為生活帶來的美好,譬如在星級餐廳體驗美食,理解由主廚特別挑選出的食材與自己開伙的差異,在享受美食的過程中,除了感恩自己的付出所帶來的滿足,也感恩有數百人組為一個團隊盡心盡力為一份而努力,在愛自己的帳戶裡,告訴自己是值得的。

三、長期期待帳戶(10%)

長期期待帳戶會結合短中長期目標使用,他是個存錢又消費同在的帳戶,譬如,我們可用來存房子的頭期款,存這筆錢的過程是為漫長,為了怕失去持續力,必須依照時間軸與目標執行,才能讓存錢更有效率。

四、固定支出帳戶(50%)

定期、固定、必須的開支可以歸在此類,所以它佔了很大的比例,約為薪水的一半,譬如交通費(大眾運輸、加油、ETC)、餐費、房租、貸款、電話費、水電費、各項保險費用(非投資和儲蓄型)、修繕費用(房子、車子)、交際費、小孩的學費(小孩求學期間長,直接歸在這一類)、雜支、婚喪喜慶的紅包、五個罐子以外的支出皆是。
若每月的固定支出帳戶有餘額,建議養成一個緊急備用金帳戶,金額依據家庭成員多寡、日常開銷、找工作的難易程度而定,一般建議為月薪的 3-6 個月,放入定存以快速變現的帳戶為主。

固定支出帳戶延伸閱讀(1):【理財】規劃一個緊急備用金帳戶

五、教育帳戶(10%)

人活著就是要持續地進步,即使只有一小步,這是小珍珠常分享的話,教育帳戶可用在個人成長或是職涯進修,這是個必備的帳戶,並不能因為他不能馬上帶來物質上的滿足就忽略他。若是固定支出帳戶超過 50%的讀者,必須要重視教育帳戶,唯有提昇自己的能力,才能增加在職場的競爭力。

教育帳戶衍伸閱讀:【理財】從教育帳戶規劃未來的人生方向

六、給予帳戶(10%)

學習無條件、無償地給予,很單純的贈與並不求回報,這是沒有交易的行為,藉由給予放大感受自己的富足,有能力和資源給予他人愛。對象可以是需要幫助的人、家人,所以借錢給他人、孝親費、過年的紅包,都可以歸在這各帳戶。

給予帳戶衍伸閱讀(1):【分享】關於給予帳戶,你應該要懂得更多更深
給予帳戶衍伸閱讀(2):【理財】親友常跟我借錢,都是肉包子打狗有去無回,我該如何處理比較好?

以上六個帳戶再做三大類性質的區分:

一、消費:

娛樂帳戶長期期待帳戶固定支出帳戶教育帳戶給予帳戶

二、存錢:

財富自由帳戶、長期期待帳戶

三、投資:

財富自由帳戶、長期期待帳戶、教育帳戶給予帳戶

一個帳戶在不同的時間點屬性歸類便會不同,舉一個大學畢業社會新鮮人為例,每個月存 3000元到財富自由帳戶,這時是存錢屬性,當他工作五年後,把 180,000 元投入單筆基金,這便轉換成投資屬性。屬性的不同,會讓自己在使用金錢更加敏銳,會注重金錢的流向,更珍惜手上的每一分資源。

一生中工作的時間佔了約 40年(25-65歲),我們花了40年的時間在工作賺錢,更是應該要把薪水打理好,藉由各帳戶的比例配置,平均使用在每個層面,才不會在某天驚醒,原來自己的薪水是架構在消費之上,學習金錢管理也是人生旅途的重要一環。

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